В 2022 году в России произошло почти 18 тыс. ДТП с участием грузового автотранспорта. Количество происшествий снижается пятый год подряд, но жертвы продолжают исчисляется тысячами, а пострадавшие — десятками тысяч. Высокая аварийность сказывается на стоимости страховки, зачастую делая ее недоступной, а это в конечном счете чревато убытками для транспортных компаний.

Директор по продуктам цифрового страхового сервиса для предприятий транспортно-логистической отрасли MUST Владимир Жуков рассказал, как с помощью риск-профилирования автопарка и страхового тендера можно добиться снижения стоимости страховки вплоть до 25%.

С 13 сентября 2022 года по решению Банка России были расширены верхний и нижний пределы стоимости ОСАГО для автомобилей категории  «С» и «СЕ». Сейчас диапазон базовых ставок, к которым применяются остальные коэффициенты, составляет от 1,2 тыс. руб. до 15 тыс. руб., в зависимости от разрешенной максимальной массы автомобиля. На стоимость КАСКО, в свою очередь, влияют множество различных факторов — марка, модель, стоимость и возраст автомобиля, наличие или отсутствие противоугонной системы, опыт вождения и страховая история водителя, наличие охраняемой стоянки и т.д. Стоимость ОСАГО и КАСКО очень отличается: для КАСКО тарифообразование полностью на стороне страховщика. 

Застраховать автопарк можно дешевле с помощью страхового тендера. Страховой тендер позволяет сократить сумму платежей на 20-25%. Размер дисконта может разниться, так как котировка осуществляется в индивидуальном порядке для каждого парка, основываясь на риск-профиле конкретного автопарка.

Перед проведением проводится риск-профилирование автопарка — анализ аварийности за последние три года (такой период часто используется, чтобы понять тренд развития аварийности парка). Если у перевозчика крупный автопарк — примерно от 300 автомобилей, — то компания может сделать это самостоятельно, так как обладает репрезентативной выборкой, на основе которой может создать аналитический отчет своими силами. Они знают, сколько у них автомобилей, сколько убытков, потому что видят все выплаты. У небольших парков — до 300 автомобилей — выборка не репрезентативна, поэтому сами они не могут сделать достоверную оценку на долгосрочный период. Тогда у них есть один вариант: они обращаются в страховые компании, им назначают тарифы по своему усмотрению, исходя из того, как страховщик этот парк оценивает, — исходя из своей статистики, логики андеррайтеров и т.д.

«К нам обратилась компания, которая хотела застраховать свой автопарк, но все ключевые страховщики предлагали свои услуги по чрезмерно высокой стоимости. Мы провели анализ автопарка и выяснили, что водители этой компании часто попадали в ДТП — главным образом в межсезонье, в октябре-ноябре. Компания проявляла халатность в отношении обеспечения безопасности, а именно в отношении периода замены резины с зимней не летнюю. Именно высокой аварийностью была обусловлена стоимость страховки. После проведения анализа MUST дала рекомендации по устранению причин высокой стоимости, уже через год компания смогла получить предложения о стоимости страхования на 17% ниже, — рассказал директор по продуктам MUST Владимир Жуков.

Получение разных ставок, по которым страховщик готов принять на страхование соответствующий риск и выбор оптимального варианта приводит к экономии средств. Важно смотреть на всю совокупность условий страхования, включая страховую сумму, набор рисков, условия урегулирования убытков и т.д.